מה מכסה ביטוח מבנה למשכנתא
משכנתא היא הלוואה שנחשבת בעלת סיכון גבוה – גובה הסכום ביחד עם תקופת ההחזר הארוכה, מעלים מבחינת הבנק המלווה את הסיכוי שהלווים יגיעו למצב שאינם יכולים עוד להחזיר את ההלוואה, כלומר להגיע לפירעון מלא שלה. בכל זאת, הרבה דברים עלולים לקרות במהלך שנות ההלוואה, שהן בממוצע סביב 20 שנה. ילדים נולדים, עבודות מתחלפות, מגפה עולמית מפתיעה עלולה לפרוץ ועוד כהנה וכהנה אירועים שעלולים לפגוע ביכולת ההחזר של נוטלי ההלוואה.
הבנק, מצידו, חייב לבטח את עצמו ולהבטיח שלא משנה מה קורה – הוא יקבל את כספו בחזרה, כולל ריבית והצמדה. הנכס עצמו שבגינו נלקחת ההלוואה הופך לערבון בעבור הבנק להבטחת החזרה, אבל גם על הנכס עצמו צריך להגן מפני נזקים וירידת ערך, שכן אם נזק יגרם לו לא יוכל להוות עוד כערבון ראוי לגודל ההלוואה. וכאן נכנס ביטוח המבנה למשכנתא.
בניגוד לביטוח מבנה דירה רגיל, שלוקחים בעלי הנכס עצמם ובמקרים שתואמים את תנאי הפוליסה, יקבלו הם כיסוי או פיצוי בהתאם לנסיבות, ביטוח מבנה למשכנתא מתנהג קצת אחרת ולמעשה המוטבים שלו אינם הלווים ולא מי שמשלם את הפוליסה, אלא הבנק המלווה.
ביטוח מבנה למשכנתא
הבנק הלווה רשאי להתנות את מתן המשכנתא ללווים ברכישה של ביטוח משכנתא. ביטוח זה כולל שתי פוליסות שונות – ביטוח חיים למשכנתא, במסגרתו ישלם הביטוח בעבור יתרת המשכנתא במקרה של פטירתו של אחד הלווים; וביטוח מבנה, שמגן על הכנס – הדירה או הבית – ודואג לשמירה על תקינותו, שלמותו וערכו כדי שיוכל להמשיך להיות ערבון הולם לגובה המשכנתא.
ביטוח מבנה למשכנתא מכסה בעבור אירועים שונים שיש בהם כדי לפגוע במבנה הנכס – קירות, תקרות ורצפות, צנרת מסוגים שונים כמו מים וחימום, מערכות אינסטלציה, מערכות חימום וכל אלמנט אחר שהוא חלק בלתי נפרד ואלמנטרי מהמבנה. (כלומר, לא כולל רכוש ותכולה שנמצאת בתוך המבנה ואינה חלק ממנו).
פירוט כיסויי ביטוח מבנה למשכנתא כוללים נזקים כשנגרמים כתוצאה ממזג אוויר קשה כמו שיטפונות והצפות, דליקה שפורצת כתוצאה מפגיעת ברק, ברד כבד שגורם לנזק או רוחות שמעיפות חפצים אל המבנה. הביטוח מכסה בעבור נזקי אש משריפות ממקור אחר, נזקים שנגרמו בזדון כמו בעת ניסיון גניבה או בזמן הפגנות בסביבת הנכס. עוד מכסה הביטוח נזקים של רעידת אדמה וכן מקרים של כלי טיס או חלק מכלי טיס שנופל ופוגע במבנה המבוטח.
מי קונה ביטוח משכנתא?
ביטוח משכנתא מיועד לכל נוטלי המשכנתאות כולל משכנתאות מסובסדות של משרד הבינוי והשיכון, כולל מחיר למשתכן. בד"כ רוכשים את ביטוח המשכנתא בכללותו מגורם אחד, בד"כ חברת ביטוח לבחירתכם, אך כל לווה יכול לבחור אם לפצל את הרכישה לשני גורמים שונים – לביטוח חיים ולביטוח מבנה למשכנתא.
מתי לא רוכשים ביטוח מבנה? כשהמשכנתא מיועדת לרכישת בית בבניה, שעדיין לא הושלמה בנייתו (לעיתים אפילו עדיין לא החלה בכלל). גם אם המשכנתא נלקחה במלואה עוד בשלבי הבניה (בתוכנית מחיר למשתכן, למשל), בזמן כל תהליך הבנייה, הביטוח מושת על הקבלן וחברת הבנייה. רק עם השלמת הבניה וקבלת טופס 4 שמאפשר לרוכשים להיכנס ולגור בדירתם, עליהם לרכוש גם את ביטוח המבנה. עד אז חובתם היא ביטוח חיים בלבד, לצורכי המשכנתא.
פעמים רבות, כמובן, כשנרכשת דירה בבניין שעדיין לא בבנייה, דורש הקבלן מקדמה בלבד ואת יתרת התשלום רק עם הכניסה לדירה, כך שהמשכנתא עצמה נלקחת עם קבלת המפתח ולא לפני.
ממי רוכשים ביטוח מבנה משכנתא?
עם החתימה על המשכנתא מציע הבנק לקנות גם את הביטוח עליה דרכו. הבנק רשאי למכור ביטוחי משכנתא וביטוחים אלו בלבד. בהשוואת מחירים פשוטה, מגלים רוב נוטלי המשכנתאות כי הפרמיה על ביטוח המשכנתא שנלקחת מהבנק גבוהה מזו שמציעות חברות הביטוח – יש לכך, כמובן, קשר ישיר לשוק התחרותי בהן פועלות חברות הביטוח.
חשוב לדעת גם כי פוליסת הביטוח אותה ראשי הבנק למכור היא זו שמכסה אך ורק את דרישות הבנק ולא מעבר לכך. סכום ביטוח החיים על המשכנתא מסתכם בסכום ההלוואה בלבד וביטוח המבנה מוגבל בעלות בנייתו מחדש בלבד. סכום ביטוח המבנה אינו כולל כיסוי הוצאות תיקון, אלא רק כיסוי בעבור הנזק והוא אינו כולל את ערך הנכס כולל הקרקע עליו הוא יושב – זאת משום שגם במקרה של אסון, הקרקע נשארת ועליה תמיד אפשר לבנות, אך במקרה של בניין משותף בעלי הביטוח עלולים למצוא את עצמם ללא יכולת לבנות את המבנה מחדש, עקב תלות בביטוחים שלקחו (או לא לקחו בכלל) שאר בעלי הדירות בבניין).
ולכן, אמנם הדרך הקלה והפשוטה היא לקנות במקום אחד את כל מה שצריך כדי להגיע לחתימה מלאה על המשכנתא, אך הדרך הטיפה ארוכה יותר יכולה לחסוך לכם הרבה כסף. מה גם, שאם אתם מבקשים באמת להגן על עצמכם, כדאי לבחון תוספות וכיסויים מורחבים לביטוח המבנה אותו הבנק דורש, וזאת כדי ליצור לעצמכם רשת ביטחון רחבה ואמתית, שחורגת מדרישות הבנק.
אחת ההרחבות שמעדיפים רוב הרוכשים לקנות בתוספת לביטוח המבנה היא ביטוח צד ג'. הסבר פשוט מדוע: אירוע שקורה בנכס שלכם ומשפיע על דירות השכנים הוא באחריותכם. בין אם מדובר בהצפה כתוצאה מפגע בצינור שלכם או דליקה שפרצה אצלכם בדירה. כל התיקונים והפיצויים, הם באחריותכם ועל כך מכסה ביטוח מבנה צד ג'.
הבנק אינו דורש מכם לבטח עצמכם בכיסוי זה וגם אינו רשאי למכור אותו כחלק או כתוספת לביטוח מבנה למשכנתא. וזו רק אחת הסיבות לבחור בחברת ביטוח ולא בבנק, בכל הנוגע לביטוח המשכנתא.
