אביבה טנא
התקופה הנוכחית קשה עבור כולנו – ובוודאי שמאתגר עבורנו לדון בנושאים כמו ביטוחים. ואולם דווקא בימים טרופים כאלה, חשוב להכיר את ההבדלים בין סוגי הביטוחים השונים, את המטרה של כל ביטוח, וכיצד לבחור מה נכון עבורנו – בתקווה שלא נזדקק לכך ובתפילה לימים שקטים יותר, שיבואו במהרה.
בכתבה זו, נציג שני סוגים שונים של ביטוחים – ביטוח חיים וביטוח מנהלים. אף שניתן להתבלבל בקלות בין הביטוחים הרבים המצויים בשוק, מדובר בשני מוצרים שונים מאוד, שלכל אחד מהם מאפיינים אחרים, וכן יתרונות וחסרונות.
מהו ביטוח חיים?
ביטוח חיים (ריסק), כשמו כן הוא, נועד למקרה שבו בעל הפוליסה נפטר, חס וחלילה. במקרה זה, יקבלו יקיריו – בהתאם לרשום בפוליסה – סכום פיצוי שנקבע מראש. המבוטח עצמו הוא זה שקובע מיהם המוטבים, כלומר אלה שיקבלו את הפיצוי, והפיצוי עצמו ניתן כסכום חד פעמי. הפיצוי יתקבל רק אם הפטירה הייתה בעת תקופת הביטוח. כלומר, אם אדם ביטל את פוליסת ביטוח החיים שלו מבלי לרכוש חדשה, ואז נפטר – המוטבים לא יקבלו כל פיצוי.
ביטוח חיים מתאים כמעט לכולם – ואנשים רבים מאוד רוכשים אותו, במטרה לדאוג לילדיהם, בני זוגם ומשפחתם במקרה מוות. הפיצוי הכספי נדרש כדי לסייע למשפחה להתמודד עם החיים שלאחר מות הורה, בן זוג או אדם מכל קרבה אחרת, הכוללים גם אתגרים כלכליים משמעותיים שכן אחד ממקורות הפרנסה נעלם.
סכום הפיצוי נקבע לפי כמה פרמטרים – גילו של המבוטח, גובה השכר החודשי שלו, וגיל ילדיו. ככלל אצבע, יהיה סכום הפיצוי מכפלה של השכר החודשי ב-200. זהו נושא שחשוב להקדיש לו מחשבה רבה, שכן הוא יקבע האם במקרה של מות המבוטח, משפחתו אכן תוכל להמשיך להתנהל ברווחה וללא חשש מהסתבכות פיננסית.
ביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא מוצר שונה לחלוטין מביטוח החיים – שכן הוא כולל כמה רכיבים שונים. חשוב לדעת שגם אם בעבר הוא שווק בעיקר למנהלים, כיום כולם יכולים לרכוש אותו. הוא מיועד לאנשים המעוניינים לבנות לעצמם חיסכון לשנים ארוכות, בו יוכלו להשתמש בגיל הפרישה, ובנוסף לחיסכון, ניתן להוסיף לו כיסויים ביטוחיים שונים.
בעלי ביטוח מנהלים מפקידים כל חודש חלק משכרם, בשיתוף המעסיק שלהם, בתוכנית חיסכון זו. כשהם מגיעים לגיל פרישה, הם יכולים להתחיל לקבל את החיסכון שהצטבר, בצורה של קצבה חודשית (בעבר, ניתן היה גם לקבל את החיסכון כסכום חד פעמי).
אל החיסכון, כאמור, ניתן להוסיף שני סוגי ביטוחים. הראשון הוא ביטוח אובדן כושר עבודה, המיועד לספק פיצוי חודשי למבוטח שאיבד באופן מוחלט או חלקי את יכולתו לעבוד. הביטוח השני שניתן להוסיף הוא ביטוח למקרה מוות – כאשר במקרה זה, המוטבים שבחר המבוטח יקבלו את סכום הביטוח.
ביטוח חיים בתוך ביטוח מנהלים – האם זה משתלם?
חשוב לדעת שכאשר רוכשים ביטוח חיים כחלק מביטוח המנהלים, משלמים על כך פרמיה כל חודש – ופרמיה זו יורדת מהפקדת המבוטח והמעסיק שלו בחיסכון. כלומר, ביטוח החיים "מכרסם" בחיסכון הפנסיוני, וכאשר מגיע גיל הפרישה, המבוטח מקבל פחות כסף כתוצאה מכך.
לעומת זאת, רכישה בנפרד של ביטוח חיים, במקרים רבים זולה יותר לעומת עלות הביטוח כחלק מביטוח המנהלים, ובנוסף, אינה מביאה להורדת הסכומים המופקדים בחיסכון.
בשורה התחתונה, כאשר שוקלים רכישה של ביטוח חיים, בנפרד או כחלק ממוצר אחר, חשוב מאוד לשקול ולבדוק מהן האופציות, מה תהיה הפרמיה החודשית, מהו סכום הפיצוי – ומה עדיף עבורכם. במידה שההחלטה היא לרכוש ביטוח חיים – מומלץ לערוך השוואה בין כמה חברות הפועלות בתחום, בקריטריונים כגון מחיר, אך גם אמינות, מהירות תגובה ושירות לקוחות איכותי.
