ביטוח חיים – מה ההבדל בין הביטוחים השונים?

יש לכם ביטוח חיים מהעסק במסגרת אובדן כושר עבודה, ביטוח נוסף במסגרת המשכנתא, ביטוח מנהלים ועוד ביטוח חיים שעשיתם באופן פרטי.

האם כל הכיסויים הללו יאפשרו למשפחה שלכם לקבל כספים במידה ונפגעתם חלילה בתאונה או הלכתם לעולמכם? במאמר זה נעשה סדר ונגלה מה מכסה כל ביטוח.

ביטוח חיים במסגרת ביטוח המשכנתא

ביטוח חיים למשכנתא מהווה חלק מהכיסוי הביטוחי שהבנק מחייב אתכם לרכוש, כאשר אתם מקבלים הלוואה לקניית נכס. ביטוח זה נועד להבטיח כי התשלומים עבור ההלוואה יגיעו לבנק במקרה שהמבוטח הלך לעולמו. בדרך כלל הסכום שנקבע לפיצוי יהווה ערובה לתשלום עבור ההלוואה ורק השארית ממנו (אם תישאר) תגיע למוטבים שלכם. לדוגמה אם חלילה מבוטח צריך לשלם עוד שלוש מאות אלף שקלים למשכנתא והוא מבוטח בחצי מיליון שקלים, הבנק יקבל שלוש מאות אלף שקלים לכיסוי ההלוואה והמוטבים שבחרתם יקבלו את היתרה על סך מאתיים אלף שקלים. כדאי לדעת כי ביטוח החיים של המשכנתא מאפשר לקבל זיכוי מס על רבע מהסכום ששולם לסעיף ביטוח החיים.

פוליסת ביטוח חיים פרטית

פוליסת ביטוח חיים פרטית מיועדת כולה כדי להגן על מצבם הכלכלי של המוטבים. במקרה שהמבוטח הולך לעולמו, משפחתו תוכל לבקש את הפיצויים על פי הסכום שהוגדר מראש בביטוח. חשוב לדעת כי לביטוח זה יש תאריך תפוגה שיכול להיות גיל 75 או 80 או גיל מאוחר יותר ועלות הפרמיה השנתית תקבע בהתאם לתפוגה.

נהוג לשלם עבור שני מרכיבים עיקריים בביטוח החיים. הראשון הוא מרכיב הריסק שאינו מוחזר למבוטח, אלא אם התרחש מקרה הביטוח בזמן שהוקצב מראש וקיים מרכיב נוסף בדמות תוכנית חיסכון המוחזרת למוטבים וניתן גם לשחרר אותה לפני שהסתיימה תקופת הביטוח. בעבר, מרכיב החיסכון היה נחשב לאטרקטיבי, אך כיום יש מגוון רחב של תוכניות חיסכון אחרות לפנסיה, שעשויות להעניק תנאים טובים יותר ממרכיב החיסכון של ביטוח החיים. מרכיב הריסק, לעומת זאת, עדיין אטרקטיבי מאד ומאפשר להעניק למשפחה את הביטחון הכלכלי, במקרה שלא תוכלו להיות שם עבורם ולהמשיך לעבוד או להתקיים מהפנסיה שלכם.

ניתן להרחיב את הכיסוי גם למקרים אחרים מלבד מוות כמו מחלות קשות, ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח תאונות אישיות המעניקים פיצוי בקרות מקרי ביטוח נוספים אחרים.

ביטוח מנהלים

ביטוח מנהלים הוא אחת ההטבות שמעניקים מעסיקים רבים לעובדיהם. לפי החוק במדינת ישראל כל מעסיק חייב לבטח את עובדיו בביטוח מנהלים או קרן פנסיה. ביטוח מנהלים הוא תוכנית חיסכון לפנסיה היכולה לכלול מרכיבים כמו ביטוח חיים וביטוח אובדן כושר עבודה. ההבדל העיקרי בין ביטוח המנהלים לביטוח החיים הפרטי הוא שבדרך כלל המעסיק יפקיד 15.8% (מורכב מ 8.3% פיצויים ו- 7.5% תגמולים) משכרו של העובד לפרמיה והעובד יפקיד 7% נוספים. עצמאיים יכולים אף הם לרכוש ביטוח זה ולהיות זכאים לזיכוי במס על חלק מהתשלומים הללו.