מהו תמהיל משכנתא?
עידו עוז משתף אותנו במסלולים השונים שיוצרים את תמהיל המשכנתא, ומפרט את הריביות שכלולות בהם. הוא מציין שהמשכנתא מורכבת מהסכום שאותו אתם לווים, ומריביות שונות שמצטרפות להחזר המשכנתא – אלו הן תמהיל המשכנתא.
ריבית קבועה
סוג הריבית הזה צריך להיות לפחות שליש מגובה המשכנתא, מסביר עידו עוז. הריבית הזו היא סכום קבוע המצטרף להחזר קרן ההלוואה. היא יקרה יותר בהשוואה לריביות האחרות, אבל היא מבטיחה שהסכום שתשלמו יהיה קבוע ולא ישתנה עקב שינויים המתרחשים בשוק.
ריבית משתנה
הריבית המשתנה היא ריבית עם נקודות יציאה קבועות שבהן הבנק משנה את גובה הריבית בהתאם למה שנקבע בחוזה ההלוואה או לאינפלציה ולהחלטות של בנק ישראל. נקודות היציאה האלה נקבעות במעמד לקיחת המשכנתא, ובהן אפשר יהיה לפרוע חלק מהמשכנתא או את כולה בלי לשלם את העמלות הכרוכות בכך.
ריבית פריים
ריבית פריים היא הריבית שקובע בנק ישראל, והבנק שממנו לקחתם את המשכנתא יוסיף לסכום הזה אחוזים נוספים. הריבית הזו מתעדכנת כל חודש, ובתקופות שבהן בנק ישראל מעוניין לעודד צריכה בשוק הוא יקטין אותה, כדי שיהיה משתלם יותר לקחת הלוואה. הריבית אינה צמודה למדד המחירים לצרכן, אלא תלויה אך ורק בהחלטות בנק ישראל.
הריבית הקבועה והריבית המשתנה יכולות להיות צמודות למדד המחירים לצרכן, כך שהסכום שלהן, ולעיתים גם של הקרן, יותאם לאינפלציה ולמה שקורה בשוק. לעומת זאת, הן יכולות גם שלא להיות צמודות למדד המשתנה, וכך הן יישארו קבועות או ישתנו רק בנקודות יציאה.
מהם היתרונות ביצירת תמהיל משכנתא ייחודי לכם?
אחד היתרונות של בניית תמהיל משכנתא הוא נקודות היציאה שעליהם חותמים בחוזה ההלוואה. עידו עוז מסביר שנקודות היציאה יכולות לחסוך לכם עלויות של כל מיני עמלות, והן נותנות לכם את האופציה להחזיר סכום גבוה יותר מהרגיל לבנק כדי לכסות את המשכנתא מהר יותר ולהימנע מהריביות. כמו כן, נקודות היציאה מעניקות לכם את האפשרות, במקרים מסוימים, למחזר את המשכנתא לאחת חדשה בתנאים טובים יותר, בהתאם למה שקורה בשוק.
נוסף על נקודות היציאה, תמהיל משכנתא ייחודי המתאים לכם ייתן לכם את האפשרות להחזיר את המשכנתא לפי גובה הריביות והשוק העכשוויים. נכון להיום הריביות עלו בגלל האינפלציה, אבל הן עשויות לרדת בעתיד, ואתם תוכלו להתאים את סכום הריבית לפי גובה הריביות בהמשך הדרך.
יתרון נוסף שאתם יכולים לקבל הוא ביטחון. כשאתם יוצרים את תמהיל המשכנתא המתאים למצבכם האישי והכלכלי, אתם בונים תוכנית לטווח הארוך המבטיחה שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים, ובהחזר המשכנתא באופן כללי.
אילו פרמטרים צריך לשקול ביצירת התמהיל?
בזמן הבחירה של המרכיבים צריך לשקול כמה עניינים:
- יכולת החזר – ביצירת התמהיל חשוב לבחון היטב את יכולת ההחזר החודשי, כדי שתוכלו להיות בטוחים שההחזרים מתאימים למצב הכלכלי שלכם ולא יכניסו אתכם לבעיות או למינוסים.
- הכנסות עתידיות – כשאתם חושבים על מסלול המשכנתא, חשבו על הכנסות עתידיות שעשויות להיכנס לכם, כמו קרן השתלמות או מתנה מבן משפחה. הביאו בחשבון גם העלאה צפויה במשכורת שתאפשר לכם להחזיר את המשכנתא מהר יותר.
לסיכום
עידו עוז מסביר שתמהיל המשכנתא הוא תוכנית המורכבת מכמה מסלולי ריביות. גובה הריבית הקבועה, המשתנה וריבית פריים עשוי להשתנות, ולכן חשוב להתאים את סוג הריבית ליכולות שלכם. כשבוחרים מסלול משכנתא ייחודי אפשר להגיע עם הבנק להסדר על נקודות יציאה היכולות לחסוך לכם עלויות, להתאים את גובה הריבית לגובה השוק ולהבטיח שתוכלו לעמוד בהחזרים החודשיים.
