מחיקת חובות והליך חדלות פירעון מהתחלה ועד הסוף
אם אתה מרגיש שכל שיחת טלפון קשורה לחוב כספי שלך, כל מעטפה בחדר המדרגות היא דרישה לתשלום, ולסניף הבנק כבר אין חשק להגיע – סימן שהגיע הזמן לטפל בבעיית החובות. אם צברת חובות שאתה לא מצליח לפרוע, חשוב שתדע: אתה לא לבד – במדינת ישראל יש אלפי אנשים במצבך, ורבים מהם כבר עשו את הצעד הראשון בדרך לחיים בלי חובות – והם לא מצטערים. אז מה הפתרון הזה ? קוראים לו הליך חדלות פירעון. זה נשמע אולי משפטי או מסובך, אבל בפועל זהו מסלול לשיקום כלכלי, שמסתיים – בתנאי שעושים אותו נכון – בהפטר: כלומר מחיקת חובות מלאה, ויציאה לדרך חדשה. במאמר הזה נסביר בדיוק למי מתאים ההליך, איך הוא מתבצע שלב אחר שלב, מתי ואיך ניתן לקבל הפטר, מה חשוב לדעת על הסיכונים וההזדמנויות ולמה עורך דין חדלות פירעון טוב עושה הבדל של שמיים וארץ.
מה זה בכלל "חדלות פירעון"?
עד לפני כמה שנים קראו לזה "פשיטת רגל" והניחו שמי שפונה להליך כזה הוא "כשלון". היום הגישה השתנתה: חוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי, שנכנס לתוקף ב-2019, הביא אתו גישה חדשה: במקום "להעניש" את החייב – לתת לו הזדמנות אמיתית להשתקם ולפתוח דף חדש בחייו. המחוקק הבין שהמציאות הכלכלית בימינו מורכבת, ושגם אנשים טובים ונורמטיביים יכולים להיקלע לחובות מסיבות רבות : בריאות, שינויים תעסוקתיים, פיטורין, גירושין, טעויות עסקיות או פשוט משכורת שלא מספיקה לחיים ביוקר המחיה של ימינו. על פי ההגדרה בחוק, "חדל פירעון" הוא אדם שלא מסוגל לשלם את חובותיו במועד, או אדם שסך חובותיו גדול מסך נכסיו.
למי ההליך מתאים?
החוק קובע שהליך חדלות פירעון מיועד ליחיד (אדם פרטי) אשר הסכום הכולל של חובותיו הינו מעל 50,000 ₪ והוא לא מסוגל לפרוע אותם (כל הסכומים המופיעים במאמר זה מתעדכנים מדי כמה חודשים על פי חוק).
אם החוב הכולל הוא בין 50,000 ₪ ל-150,000 ₪- ההליך יתקיים בלשכת ההוצאה לפועל.
אם החוב הכולל הוא מעל 150,000 ₪ – התיק יתנהל מול הממונה על חדלות פירעון במשרד המשפטים.
במקרים בהם החוב הכולל הוא מתחת ל-50,000 ₪ – אין אפשרות לפנות להליך חדלות פירעון, אלא אם יש ליחיד נימוקים חריגים מאוד (במקרה כזה צריך להגיש בקשה לראש ההוצאה לפועל והוא מחליט האם לפתוח הליך, למרות שגובה החובות נמוך מ-50,000 ₪).
דוגמה מהחיים: נטלי מאיזור הצפון
נטלי, אחות במקצועה, עברה גירושין כואבים, ונשארה עם הלוואות מהבנק, חוב לרשות המקומית ולתאגיד המים. נטלי "נלחמה בציפורניים" לעמוד בהחזרים החודשיים ולשם כך נטלה הלוואה נוספת כלומר "גלגלה" את החוב. החובות התגלגלו לסכום שעולה על 240,000 ₪. אחרי שנה של התנהלות מול כל תיק בנפרד, כולל צווי תשלומים שהצטרפו זה לזה, עיקולים חוזרים ונשנים של חשבון הבנק והמשכורת שלה, הבינה נטלי שלא תוכל להתמודד עם החזר של סכומים כאלו מדי חודש ופנתה לעורך דין חדלות פירעון בחיפה והחלה בהליך מוסדר של חדלות פירעון. כיום היא משקמת את חייה הכלכליים בהצלחה – בלי עיקולים, עם וודאות כלכלית ותוכנית ברורה לעתיד. ההפטר של נטלי כבר ממש מעבר לפינה.
למה לא פשוט להמשיך ו"לטפל בתיקים בהוצאה לפועל"?
רבים מנסים להתמודד עם חובות דרך לשכת ההוצאה לפועל – אבל מהר מאוד מבינים שבמקרים מסוימים וחובות גבוהים, זה ממש חסר סיכוי:
- תהליך של איחוד תיקים רצוני דורש תשלום חודשי של 3% מסך כל החובות, ולרוב מדובר בהחזר של כמה אלפי שקלים לחודש. תשלום זה גדול מכפי יכולותיהם של רוב החייבים בישראלבקשות לצווי תשלומים בנפרד בכל אחד מהתיקים: הליך כזה הוא יקר, מסובך, ולא מונע עיקולים מתיקים אחרים (שבהם טרם ניתן צו תשלומים חדש). מעבר לכך, החוב בתיקי ההוצאה לפועל לא באמת מצטמצם, מאחר והריביות/הצמדות ממשיכות להצטבר וכל עיכוב בתשלום החודשי מוסיף עלויות נוספות. ברור שבאופן פעולה כזה, החייב יצטרך לשלם את חובותיו בתיקים עד השקל האחרון בכל תיק – דבר שיכול לארוך שנים ארוכות.
הניסיון מראה כי ברוב המקרים כאשר החוב הכולל עולה על 50,000 ₪ – טיפול נקודתי אינו עובד. לכן, צריך לנקוט באמצעות עורך דין חדלות פירעון בחיפה בהליך כולל שיטפל במרוכז בכל החובות – זה בדיוק מה שהליך חדלות פירעון מספק.
מהם היתרונות של הליך חדלות פירעון?
עיכוב כל ההליכים באופן גורף: מרגע שמתקבל הצו הראשוני בהליך (צו פתיחת ההליכים) נעצרים כל העיקולים, צווי ההגבלות והדרישות מהנושים. משלב זה והלאה לא ניתן לנקוט שום הליך גבייה כנגד החייב.
שקט נפשי: האדם יכול לעבוד, לנהל חשבון בנק, להחזיק כרטיס דביט (כרטיס חיוב מיידי) ולתפקד בשגרת חיים שהיא כמעט רגילה.
מחיקת חובות עתידית: הליך חדלות פירעון מסתיים בדרך כלל (אם מבצעים אותו נכון ובצורה תקינה) בקבלת הפטר אשר מוחק את יתרת החובות.
התנהלות מסודרת מול נאמן אחד: אין צורך להתעסק מול כל נושה בנפרד, אלא באמצעות נאמן שמרכז את כל הטיפול.
ההליך שלב אחרי שלב:
בשלב הראשון- יעוץ עם עורך דין חדלות פירעון בחיפה, והגשת בקשה : עורך הדין בודק את מצבו הכלכלי של היחיד: הכנסות, רכוש, חובות, זהות הנושים, הליכים קיימים, נכסים וכו'. לאחר איסוף המסמכים ועריכת הבקשה, מוגשת בקשה רשמית לפי החוק, כולל תצהיר, רשימת נושים, מסמכים תומכים ועוד.
קבלת "צו פתיחת הליכים":
בתוך כ-30 יום מהגשת הבקשה (תלוי בגוף המטפל- הוצאה לפועל או הממונה במשרד המשפטים), יתקבל הצו שמורה על פתיחת ההליך. הצו מורה גם על:
- עיכוב כל ההליכים נגד היחיד.
- ביטול עיקולים בחשבון הבנק ואצל המעסיק.
- מינוי נאמן (עורך דין אשר מרכז את הבירור של היחיד וממליץ לגבי המשך ההליך).
- קביעת סכום חודשי זמני לתשלום.
- הוראה בדבר הגשת דוחות דו-חודשיים.
תקופת הביניים ( בערך כ-9 חודשים ממועד מתן צו פתיחת ההליכים):
במהלך תקופה זו הנאמן בודק את ההתנהלות של היחיד: האם היחיד עומד בתשלומים? האם היחיד מגיש דוחות תקינים בצורה מסודרת? האם התנהגותו הכלכלית של היחיד תקינה? האם היחיד משתף פעולה עם הנאמן באופן תקין? במקביל בתקופה זו הנושים צריכים להגיש תביעות חוב מחדש. נושה אשר לא הגיש תביעת חוב – עשויים לראות את החוב שלו כמבוטל (וזה כמובן עשוי להפחית את סכום החוב הכולל).
גיבוש תוכנית שיקום :
לקראת הדיון בעניינו של היחיד, הנאמן מגבש ומגיש דו"ח עם המלצות לגבי היחיד וההמלצות מוגשות לממונה. הממונה מגבש הצעה לתוכנית שיקום כלכלי שמוצגת לבית המשפט (בהליך המתנהל בלשכת ההוצאה לפועל, הנאמן מגבש ומגיש לראש ההוצאה לפועל את תוכנית השיקום הכלכלי).
צו לשיקום כלכלי :
- לאחר הדיון ניתן צו שיקום כלכלי ובו נקבעים:
- גובה התשלום החודשי בהתאם להכנסות וההוצאות של היחיד ושאר הנסיבות.
- מספר חודשי התשלום לביצוע.
- תנאים והגבלות נוספים לשמירה על התנהלות תקינה.
סיום ההליך:
לאחר שהיחיד יעמוד בכל התנאים הנדרשים (כולל: תשלומים חודשיים, הגשת דוחות, שיתוף פעולה עם הנאמן כולל המצאת מסמכים), יקבל היחיד הפטר כלומר: חובותיו יימחקו. יש לציין כי כל החובות שנצברו עד למועד צו פתיחת ההליכים יימחקו, כלומר : הלוואות שלא הוחזרו, חובות לנושים פרטיים או עיסקיים, לעירייה, לתאגיד המים ואפילו לבנקים (יש לציין כי קיימים מספר חריגים שאינם נמחקים, למשל :חוב מזונות, חוב שנובע מהונאה או תרמית, חוב שנפסק בהליך פלילי).
האם יש כזה דבר הפטר מיידי בדיון?
כן, קיימת אפשרות כזו. הפטר כזה נקרא "הפטר לאלתר" והוא ניתן רק במקרים חריגים, לדוגמה:
- אדם מבוגר מאוד.
- נכה בעל אובדן כושר השתכרות גבוה לצמיתות.
- אדם חולה במחלה קשה או סופנית.
בקשה להפטר מיידי מוגשת על ידי עורך דין חדלות פירעון ומאושרת רק אם בית המשפט (או ראש ההוצאה לפועל) משתכנע שהמשך ההליך חסר טעם ואין בו הצדקה או תועלת לנושים.
האם אפשר לקצר את תקופת התשלומים?
אם בצו השיקום הכלכלי נקבעה ליחיד תקופת תשלומים העולה על 3 שנים, יגיש עורך הדין בקשה לקצר את התקופה. הבקשה תוגש רק לאחר שחלפו שלוש שנים ממועד הצו לשיקום כלכלי.
נסיבות חדשות שמתגלות לאחר שניתן צו שיקום כלכלי:
אם לאחר שניתן צו שיקום כלכלי מתגלות נסיבות חדשות המראות שינוי משמעותי לרעה במצבו (מחלה ממושכת וקשה, למשל), מוסמך בית המשפט לקצר את תקופת התשלומים, או אפילו לתת הפטר מיידי (הכול כפוף לנסיבות של המקרה).
בקשה להקדים תשלומים:
היחיד יכול גם לבקש לקצר את תקופת התשלומים שנקבעה לו בצו השיקום הכלכלי על ידי הגדלת התשלום החודשי שלו או על ידי תשלום חד פעמי, וזאת כדי שיקבל הפטר מוקדם יותר (כלומר: אין שינוי בסכום הכולל שהוא צריך להעביר, אבל הוא יזכה להפטר במועד מוקדם יותר ממה שהיה אמור להיות). התנאים לכך: עורך דין חדלות פירעון בחיפה יגיש את הבקשה לבית המשפט. לאחר שבית המשפט ישמע את עמדת הנושים הוא יאשר את הבקשה, אבל רק אם השתכנע שמקור הכסף אינו בסכומים שהוסתרו על ידי היחיד במשך ההליך. אם הבקשה תאושר, יתקבל ההפטר מוקדם יותר.
בהליך חדלות פירעון עורך הדין נושא תפקיד חשוב :
תחום חדלות פירעון ופשיטת רגל דורש מומחיות מיוחדת, והיכרות של עורך דין חדלות פירעון בחיפה עם החוקים, התקנות והפרקטיקה המיוחדת לתחום זה. מומלץ לבחור משרד עורכי דין חדלות פירעון / פשיטת רגל לפי המלצות וביקורות של לקוחות שיוצגו על ידי אותו עורך דין. בהליך חדלות פירעון עורך דין נדרש לטיפול רציף והגנה על האינטרסים של הלקוח מול בית המשפט, הנושים, הנאמן, הממונה ושאר הגופים המעורבים בתהליך. מניסיוננו פנייה למשרד עורכי דין חדלות פירעון / פשיטת רגל על סמך התרשמות מפרסום בלבד או מכתבה מפרגנת באתר כלשהו, עלולה להביא לאכזבה רבה ואף לפגיעה בלקוח, כאשר משרד עורכי דין המייצג ישיג ללקוח תוכנית פירעון בסכום גבוה שאינו מתאים לנתוני התיק, או אפילו בסכום שהלקוח יתקשה לעמוד בו עד סוף התקופה.
המאמר נכתב ע"י עורך דין שי דנה המשמש כעורך דין חדלות פירעון בחיפה מעל 20 שנה. עוה"ד דנה מתמחה במתן פתרון כולל לבעיית החובות של החייב ומייצג מזה שנים רבות כעורך דין למחיקת חובות בחיפה, עורך דין הוצאה לפועל בחיפה, עורך דין פשיטת רגל בחיפה, לרבות הליכי פשיטת רגל, הליכי הוצאה לפועל, הליכי חדלות פירעון, מו"מ מול נושים והסדרי חובות. כמו כן משמש כעורך דין דיור ציבורי בחיפה, מייצג בתביעות פינוי מדירה ציבורית, עתירות מנהליות כנגד משרדי ממשלה בכל הקשור לענייני דיור ציבורי ו"דייר ממשיך" בדירה ציבורית. המאמר מובא לידע כללי, נכון למועד כתיבתו ואין בנאמר בו כדי להוות ייעוץ משפטי או חוות דעת משפטית. לפני ביצוע כל פעולה משפטית יש להתייעץ בעורך דין מומחה בתחום הספציפי.
