התמהיל תחילה

גולן עזריה (צילום: עצמי)
גולן עזריה (צילום: עצמי)

 

משפחות רבות מגיעות אלי עם המלצות של חברים בנוגע לתמהיל וריביות שקיבלו. בעולם כל כך מבלבל כמו משכנתה, הם שמחים לראות תמהיל מוכן ורוצים לבצע העתק הדבק למשכנתה שלהם, והנה, גם להם יש תמהיל משכנתה, הרגשת ביטחון קולקטיבית. אז זהו, שלא. ממש לא.

תמהיל הינו אוסף של הלוואות, מסוגים, סכומי כסף, טווחי פדיון שונים. התמהיל הוא הלב של המשכנתה, וככזה הוא משקף את המשפחה שלכם בלבד. בבניית התמהיל האישי נלקחים בחשבון כל נתוני המשפחה, הכנסות, הוצאות (נוכחיות ועתידיות), מספר הילדים ועוד, מספר רב של פרטים אישיים, שמשתנים ממשפחה למשפחה. גם אם נראה שהפרטים זהים פחות או יותר, עדיין התקופות שונות והסכומים שונים, הרישום והנכס עצמו שונים, וכך גם שווי אחוזי מימון. כל שינויי שנראה לכאורה לא רלוונטי הוא קריטי ומשפיע על הריבית. אנו נמצאים בתקופת מפנה חדה מאוד בעולם המשכנתאות, לאחר שהתרגלנו לריביות נמוכות במצב די יציב. בחודשים האחרונים אנו עדים לשינוי מגמה ולעליית הריבית ולהתייקרות המשכנתה, ונדרשת יצירתיות פיננסית בתמהיל בכדי למזער נזקים.

בבניית המשכנתה יש לוודא שהחלק של הלוואות שמשתנות עד חמש שנים לא יעלה על 33 אחוז מסך גובה המשכנתה. בחלק זה נמנים מגוון רחב של הלוואות, אך רוב הציבור מכיר רק את הפריים ונוטה לחשוב שלזה התכוון בנק ישראל בהגבלות מקסימום. הפריים אינו צמוד למדד, ניתן להחזירו בכל זמן שרוצים, ללא עמלת פירעון מוקדם, כשהריבית שבו יכולה להשתנות אחת לחודש בהחלטת בנק ישראל.

למה חשוב בתמהיל? מכיוון שהוא זול משמעותית מול שאר המסלולים, גמיש, ומאפשר לי לשחק עם הטווחים ושאר המסלולים. בתקופות של חוסר יציבות כלכלית זה לא מומלץ. נכון להיום, הבנקים לא נדיבים עם כל ה~33 אחוז, אך זה לא קריטי אם הם באים "לקראתנו" בתמהיל הכולל.

יש לוודא גם שחלק של ההלוואות יהיה לפחות 33 אחוז בריבית קבועה, צמודה או לא צמודה.

המשכנתא לעיתים היא בלתי נמנעת. בלעדיה לא נגיע לבית שחולמים עליו. יש האומרים, תביא החזר חודשי הכי נמוך, תן לי לחיות ושהמשכנתה תחיה אחריי. לאלה אני ממליץ בחום לעבור לשכירות. זה זול יותר וכיף יותר, ללא מחויבויות, ואפשר להחליף כל שנה שנתיים בית אחר.

משכנתה היא דרך חיים; צריך לקבל אותה כמו שהיא. לטובתנו, היא אמורה להקפיץ אותנו בחיים כלכלית, כמנוף חיובי, ויש לנצל את כל היתרונות שלה עד הסוף, עם כל הפלוסים והמינוסים שבה. אני ממליץ בחום להתייעץ עם יועץ משכנתה מקצועי עליו אתם סומכים.

 

גולן עזריה הוא יועץ מימון משכנתה פרטי, שימש כיועץ השקעות ופנסיה בכיר במשך כעשר שנים בבנק אגוד ומפקח פיננסי במחוז צפון של מנורה חברה לביטוח.

בדוק גם

צילומים: עודד קרני, מנהלת הליגה

עירוני נהריה ביקרה בעכו

עירוני נהריה ביקרה היום (שלישי) בעכו במסגרת מיזם כדורסל למען הקהילה של מפעל הפיס ומנהלת …

פודיום משפחתי. נועה ושירה סילס בטקס הענקת המדליות (צילום: משה מור)

חורף חם בים

שייטי מועדון הימיה בנהריה, ממשיכים לצבור הישגים ולהעשיר את מדפיהם בגביעים ובמדליות. בתחרות האחרונה, שיוט …

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *